giovedì 14 maggio 2009

Come funzionano le polizze vita

Ho trovato su Article-Marketing.it un pezzo che spiega in modo chiaro cos'è e come funziona una polizza vita:

"La polizza vita è un contratto particolare stipulato tra un privato (il contraente) e una compagnia di assicurazione. In cambio del pagamento di una determinata somma di denaro, la compagnia di assicurazione si impegna, ad una data prestabilita, a corrispondere una rendita o un capitale. La somma di denaro che l'assicurato versa alla compagnia di assicurazione viene definita "premio" e rappresenta la remunerazione della società assicuratrice per il rischio che si assume.
Quattro sono i soggetti che danno forma alla polizza vita:
1) la società di assicurazione;
2) il contraente, ovvero colui che stipula il contratto;
3) l'assicurato, la persona, cioè, a cui è riferito l'evento;
4) il beneficiario, ovvero colui che, al verificarsi di un determinato evento, ha diritto a ricevere la prestazione.

Come si sviluppa il premio.
Come già detto in precedenza, la polizza vita prevede il pagamento di un premio. A seconda dei tipi di polizza, il pagamento avviene in un'unica soluzione al momento della stipula del contratto (premio unico), oppure attraverso versamenti periodici con scadenza annuale (premio ricorrente) per una certa durata. Esistono poi anche polizze a premio unico ricorrente: sono polizze molto flessibili che consentono, anziché impegnarsi in un versamento unico una tantum di grosso importo, di effettuare più versamenti con una frequenza scelta dall'assicurato e per un importo fissato di volta in volta. Al momento della sottoscrizione del contratto è senz'altro importante informarsi se il premio è al lordo o al netto dei caricamenti, dei costi accessori e delle imposte.

Rendita o capitale?
In cambio del versamento del premio da parte del contraente la compagnia assicuratrice si impegna al versamento a una data stabilita, di un capitale o di una rendita. Optando per il capitale si ottiene dalla compagnia assicuratrice il versamento in un'unica soluzione di quanto maturato negli anni in base ai premi versati; chi sceglie invece la rendita, si assicura un vitalizio per il resto della propria esistenza o per un periodo prefissato. Come scegliere tra le due alternative? Dipende dalle necessità finanziarie del singolo e dalle motivazioni che lo hanno portato a sottoscrivere una polizza. Nella decisione finale rientrano anche motivazioni di carattere fiscale, perché il fisco riserva un trattamento diverso a seconda che si tratti di capitale o rendita."

(scritto da Ricci per Soldoni.it)

26 commenti:

  1. mi spiegheresti una cosa per favore??
    mio cognato dice che pagando 2000 euro all'anno,in caso di morte (anche a 90 anni) gli ridaranno 200mila euro. l'assicurazione non ci perde troppo??cioè io pago 50 anni e quindi gli do 100mila euro, poi muoio e ne ridanno ai familiari 200! il doppio..a me sembra strano..

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  2. vorrei spiegazioni circa l'erogazione di un prestito sulla polizza vita
    come funziona? grazie

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  3. Scrivo per segnalarvi un caso particolare: non fatevi fregare dalle polizze di EurizonVita!

    I miei genitori hanno sottoscritto per me nel 2005 la forma di previdenza "Vita & Previdenza SanPaolo" di EurizonVita. Oggi, nel 2010, ho potuto visionare i risultati e constatare che si tratta di una grandissima fregatura, che nessuno mai firmerebbe se ne conoscesse le condizioni. Vorrei far sapere a tutti quali sono queste condizioni:
    - Immaginiamo di versare 100 euro/mese a EurizonVita, per questa cosa che non si capisce se è polizza vita o fondo pensionistico. Fanno un totale di 1200 euro/anno
    - Ogni anno Eurizon si prende circa 30 euro ad inizio anno più un 2,8% mensile sul capitale. Per l'importo di 1200 euro, il totale delle trattenute equivale circa al 5% annuo
    - L'interesse minimo garantito è circa 1,30%. Pertanto il fondo è "fisiologicamente" in perdita (a meno di voli pindarici dell'interesse) di circa il 3,70%.
    - Già così uno eviterebbe di dare i soldi a loro, ma c'è di più: i soldi versati non possono essere ritirati prima di 8 anni, e anche allora non possono essere ritirati tutti: se ne può ritirare solo una parte A PATTO CHE lo si giustifichi con un acquisto o ristrutturazione prima casa o per malattia grave.
    - I soldi non ritirati restano lì fino alla fine dell'età pensionistica (quindi per circa 30 anni) quando possono essere ritirati tutti, oppure in caso di disoccupazione.

    Morale: Nel mio caso sono stati versati 5200 euro in 4 anni e qualche mese (fino alla cessazione del contratto), di cui risultano in cassa solo 4990 circa (cioè circa un 4% in meno, il conto della serva funziona), e potremo ritirarli solo fra 30 anni, quando varranno più o meno quanto un pacco di patatine, probabilmente. Tutto questo è successo perchè in banca il prodotto è stato presentato in modo FALSO: l'impiegato è stato male informato dalla Eurizon e ha comunicato che il capitale era garantito, che c'era un moderato interesse e che i fondi erano ritirabili in toto. Data la pluriennale conoscenza dell'impiegato di banca (parliamo di un piccolo paese) non sono state lette le 107 pagine di contratto Eurizon. E questo è il risultato.

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    1. Penso che fosse una PIP, polizza fondo pensione. Detraibile. Con garantito guadagno. Perdi fortemente se disdici prima senza cause giustificate.

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    2. P.I.P.=piano individuale pensionistico,tanto per mettere i puntini sulle i...per i privati è DEDUCIBILE dal reddito fino a 5.164,57 Euro.Questo non vuol dire che risparmieranno tale cifra,ma tale cifra verrà tolta dal reddito lordo e dunque servirà per calcolare il reddito IMPONIBILE.Ma il risparmio è comunque importante...Il pip è uno strumento più indicato per le persone di una certa età,in particolare è utilizzato dai medici che hanno ulteriori vantaggi e spesso viene fatto per 5 anni,prima che questi se ne vadano in pensione.Grazie al sistema della deducibilità riescono ad ottenere ottimi risultati.Per i ragazzi più giovani conviene aderire a polizze vita a coefficiente di trasformazione BLOCCATO(che non tutte le compagnie assicurative applicano) che comunque comporta la DETRAIBILITà dall'IRPEF del 19 % su un massimo di premio annuo di 1291 Euro.Ragazzi,prima di firmare...INFORMATEVI...le polizze,i pip,ecc... sono strumenti utilissimi se si cosa si vuole,ma bisogna informarsi su tutti gli aspetti più importanti(coefficienti di trasformazione,minimo garantito se è CONSOLIDATO o MEDIO,ecc...).E soprattutto ...ricordatevi che niente viene regalato,se si pretende tanto si deve essere disposti a rischiare in proporzione,se si vuole la sicurezza,si guadagna di meno ma il rendimento è sicuro,ma l'importante è rispettare il contratto,questi sono investimenti di medio/lungo periodo,conviene aderirvi se si ha l'assoluta certezza di portarli a termine,se no,nel breve periodo ci si rimette.Considerateli come un salvadanaio che vi protegge dalla svalutazione.Se metti 1000 euro sotto il materasso oggi,il loro valore REALE tra 20 anni sarà diverso!L'inflazione non perdona...In ogni caso,informatevi,informatevi e informatevi...P.S.--->è meglio evitare i prodotti assicurativi venduti tramite le banche....è molto meglio farsi un giro in più agenzie assicurative

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  4. magari la prossima volta portati il contratto a casa e leggilo per benino. Diversamente rischi anche sole più grosse

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  5. Grazie, anonimo, per avere condiviso la tua esperienza con Eurizon.
    Purtroppo, come dice giustamente Francesco, bisogna stare attenti, leggere bene i contratti e, se possibile, farsi aiutare da qualcuno esperto.

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  6. perchè te la prendi con la compagnia di assicurazioni? In questo caso è l'impiegato della banca che ti ha raccontato delle "balle". Stai parlando di un prodotto previdenziale (FIP o PIP) finalizzato ad ottenere una pensione integrativa. Il fatto che tu non possa ritirare i soldi prima degli otto anni è previsto dalla normativa e non dalla compagnia di assicurazioni. L'unica cosa sui cui si puo' discutere sono i costi e le performances. Per i costi direi che siamo in linea con i principali prodotti proposti da tutte le compagnie di assicurazione. Sui rendimenti, fare una valutazione adesso non ha molto senso, considerato l'orizzonte temporale dell'investimento che, data la finalità del prodotto, è ovviamente molto lungo!

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    1. Anche a me la stessa compagnia mi ha inchiappettato, state attenti, sono tutte truffe.

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  7. Ragazzi non si butta merda su una compagnia se è il semplice consulente che ha sbagliato!
    Purtroppo in italia alcune persone fanno i furbi in tutto (vedasi poliziotti, politici ecc) idem accade con le assicurazioni! Ma non per questo una compagnia deve essere "sputtanata" per colpa del singolo imbroglione!

    Per rispondere a: l'erogazione di un prestito sulla polizza vita

    Dovresti vedere cosa prevede il contratto che tu vai a stipulare, non posso nè io nè chi ha scritto l'articolo darti queste informazioni.


    Fonte: Consulente assicurativo provincia di milano.

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  8. polizza intesa vita. Contraente mio suocereo, assicurato mia moglie , beneficiari eredi leggitimi. Muore mio sucero (contraente) , chiedo poò mia moglie riscattare la polizza (assicurato) prima della scadenza della polizza prevista per il 2014? grazie

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    1. generalmente no,
      la morte del contraente ( diverso dall'assicurato) non determina la fine del contratto.
      la contraenza della polizza passa agli eredi legittimi dell'assicurato(o testamentari).
      ti dico "generalmente" perchè tua moglie potrebbe ottenere il riscatto inviando una richiesta alla compagnia in cui chiede il riscatto anticipato. ovviamente la richiesta deve essere firmata da tutti gli altri eredi legittimi(o testamentari).

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  9. conoscete uniqa vantaggio previdenza???
    se si interrompe dopo 5 anni il capitale è ridotto (ovviamente) ma rendita si prende lo stesso ?
    domanda 2 la rendita finale (invece del capitale) è vitalizia???

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  10. conoscete uniqa vantaggio previdenza???
    2000 euro all'anno x 15 anni
    fondo prefin plus
    capitale garantito
    che succede se interrompi dopo 5 6 anni???
    alla fine è meglio scegliere il capitale rivalutato o la rendita???
    la rendita è vitalizia???
    grazie mille

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  11. con questa crisi cosa succedera' alle compagnie assicurative e a quei pochi cristiani che hanno lavorato una vita per accantonarsi la sopravvivenza? vedremo perdere anche quelli? chi ha voglia risponda

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  12. io ho un problema...siccome sono stato un periodo a vivere all'estero mi sono accorto dopo quattro anni dalla morte di mia madre che aveva una polizza infortuni-vita,deceduta per motivi non naturali adesso mi chiedo posso ancora beneficiare di quello che mi spetta?

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  13. sono una sign.ungherese,con cittadinanza italiana,sposata dal 2005 con una persona italiana,mio marito e stato sposato nel passato,adesso io vi domando cortesamente,per chi sà dirmi-io non conosco bene le leggi italiane:dunque...mio marito ha fato una polizza assigurativa di vita,per 10 milla euro,in caso di morte,per avere soldi di funerale ed resto-e un pensionato-adesso:io sono la beneficiara,però...ha diritto a questi soldi anche la sua ex.moglie di quale è divorziato,ormai?anche perchè sono scritta solo io come beneficiara?grazie,per l"aiuto vs.

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  14. domanda: se in 19 anni di premi pagati alle generali per una ass. vita chiamata primodomani, per un totale di 9500€ circa, è mai possibile che alla mia richiesta di quanto ammontasse il valore capitale maturato, mi viene detto che alla scadenza potrebbe non superare gli 11000€????????

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  15. le polizze sono x la stramaggioranza sole. leggete bene i prospetti informativi e vatevi scrivere nero su bianco tutti i benefici che potresete ottenere ricordatevi che se versi in 15 anni 1000 euro l'anno è utopia che al riscatto ti diano 100mila euro. scordatevelo un consiglio spassionato. acquistate immobili anche di piccola metratura e fittateli a studenti o lavoratori non residenti li avrete veramente una rendita e un capitale investito che mai svaluterà. facciamoci furbi e non facciamo mangiare ne le banche ne le compagnie assicurative che se devono darti un finanziamento vogliono vedere una busta paga di almeno 2500 euro.

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  16. Le polizze vita nn sono da considerarsi investimenti...ma forme di risparmio per piccoli medi risparmiatori che nn hanno la possibilità di comprare immobili...a tutti piacerebbe avere case da affittare...e' di sicuro un buon investimento che rende bene, ma che comunque ha i suoi costi per il proprietario. La polizza vita, e' un prodotto vantaggioso se portato a scadenza, nn bisogna pensare di diventare ricchi, la finalità di queste polizze, oltre a dare una piccola copertura assicurativa e' esclusivamente quella di ritrovarsi una capitale dopo un periodo di breve-media durata, rivalutato, con un piccolo guadagno na livello di interesse...se volete avere guadagni alti andate ad investite in borsa, ma li il rischio e' elevato. Sulle polizze vita il guadagno, per quanto irrisorio e' sicuro e garantito, e poi bisogna considerare anche che il capitale che viene a scadenza, si e' formato a poco a poco versandolo negli anni quindi nn può avere matematicamente rendimenti così alti. Diffidate da chi vi dice che a fronte di un versamento di 2000 euro l'anno avete un garantito di 100.000 euro....queste persone sono ciarlatani. Ma c'è anche chi svolge il proprio lavoro con onesta e correttezza, cercando di fare ovviamente il proprio interesse (si lavora per vivere) ma anche quello del cliente, perché la miglior pubblicità e' il cliente soddisfatto e consapevole del contratto che ha stipulato e delle possibilità che ha su di esso.

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  17. vi è mai capitato di sentirvi dire che per riscattare una polizza (di cui siete contraente/intestatario e beneficiario) dovete chiedere il benestare (firma) dei vostri EREDI legittimi? 80... (c'è da far scongiuri eh?)

    non so se c'è da ridere o in***armi...
    prima vorrei capire se questo "insulto" al codice civile, (nonchè al buon senso) ha riscontro normativo

    mha

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  18. con questa crisi e' meglio riscattare la polizza oppure aspettare che scada?nel mio caso gennaio 2014.grazie

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    1. francifranci29 settembre, 2012

      parole sante....spiegaci se sei soddisfatto..grazie

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  19. eurizon vita è una fregatura bella e buona 1200€ all'anno buttati nel cestino, come se uno i soldi li va a rubbà, non cascateci e prima di fare delle polizze sole perche tutte le polizze sono fregature pensateci venti volte

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  20. Non tutte le polizze sono delle fregature. Senza offesa ma prima vi fate fare le polizze dalle banche, poi dite che sono tutte fregature comprese quelle delle assicurazioni? Abbiate pazienza... Fatevi fare una consulenza seria da un intermediario assicurativo serio!

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