Mutui: trasparenza bancaria e prospetto Esis

In questo post parlerò di trasparenza bancaria e del relativo codice di condotta relativi alle proposte di mutuo.

Nel 1997 la commissione Europea ha emanato il prospetto informativo Esis, un codice di condotta europeo al quale molte banche europee e tutte quelle italiane hanno aderito.

Il prospetto Esis è costituito da 15 punti in cui il cliente può preventivare il mutuo in tutti i suoi aspetti, consentendo di confrontare tutte le offerte di mutuo. Nel prospetto vengono illustrate la banca mutuante, la tipologia del prestito, il tasso di interesse applicato, il taeg, l'importo della somma erogabile, il periodo di ammortamento con relativo importo delle rate e frequenza di pagamento; inoltre vi sono riportati tutti i costi riguardanti le spese di istruttoria e accessorie, le regole per l’estinzione e gli indirizzi delle autorità preposte alla raccolta delle domande di eventuali reclami.

Ricordiamo inoltre che le banche, a seguito di una raccolta di domanda di mutuo, hanno l’obbligo di presentare un foglio informativo nel quale, a differenza dell’Esis, vengono specificate le voci riguardanti i dati identificati della banca mutuante, tutti i rischi collegati all’operazione di erogazione del credito, i costi massimi legati al finanziamento e una legenda dei termini più tecnici utilizzati nel foglio informativo. Anche l'Ufficio cambi ha introdotto tre anni fa una normativa sulla trasparenza riguardo all’attività dei mediatori creditizi. Con questa normativa si è cercato di tutelare gli interessi del cliente, obbligando i mediatori nel svolgere la loro attività in maniera più professionale e trasparente. Ad esempio tale normativa prevede che i mediatori debbano consegnare sempre copia del contratto di mutuo al cliente, obbligatoriamente se operanti fuori sede e solo a richiesta in sede. Inoltre sulla normativa di trasparenza di mutuo, deve essere riportato chiaramente l’importo dovuto a seguito dell’attività di mediazione, e tutte quelle voci di spese a carico del cliente.